谢邀

最近很少看完整地企业征信资料了,一般都是让同事按照精简格式摘要好之后再看,但是征信的确是日常的一个好工具.

简单地说一下

征信对于银行信贷工作而言,对你最重要的信息有三块

1.借款信息

2.担保信息

3.违约信息

当然有人会说还包括什么基本信息、财务信息之类的,对于从事信贷业务,你直接从企业了解到的信息比征信上的更及时更完整,所以那点信息量对你而言几乎无用.这些信息对你而言的作用主要体现在三方面,贷前和贷后和信用

1.贷前,通常你可以通过企业提供的资料来与征信核对,摸清企业借款信息.这块资料没有企业敢于提供虚假信息.因为通过银行借款都是要上征信的,所以通过这块资料,你比较容易摸清企业的负债规模.但是这个信息通常不完整的,目前的所谓银子银行和民间融资都是不上征信的,很多村镇银行、委托贷款都不上征信.既然不上征信企业就能少提供则少提供,一方面可以减少企业的书面负债率,另一方面可以可以更容易的与销售匹配获得借款.比如销售个2亿借款个1亿还算正常,但如果让你知道实际负债1.5亿你就不太敢借款给他了,他也知道,所以不上征信的能隐瞒则隐瞒.其中也包括了被担保信息,通常担保是一种或有负债,别人为他担保大部分情况他为别人也担保,但是如果不上征信的担保你看不见.但是你能看到的担保和借款信息向你提供了两个很重要的信息.贷款结构和担保结构.一个企业的征信上的贷款结构如果大部分都是股份制银行以及承兑汇票,通常企业承受的财务成本较高,说明融资能力较弱.为什么融资能力较弱？这你就要深入分析了,是规模的问题还是行业的问题？是否企业出现了风险？正常有一定规模和经营实力的企业大部分融资行应该是国行和市场上价格水平相对较低的出借方.其次,是担保结构.你可以从企业的对外担保中看出这个企业有互保关系的通常是哪些企业？如果企业的对外担保规模远大于借款？是否存在有非银行机构融资的可能？通常企业不会给别人担保500万别人给他担保300万（时间错位除外）.最后,看一下担保占借款的比率是否较高,如果较高体现出企业依靠信用扩张较快,这通常揭示了企业不是自有资本较少就是有可能存在亏损.当然还包括了保函、信用证等信息,就不一一例举了,这其中既有涉及到业务模式的也实际到企业经营能力的.但是为什么企业要用某种特定的融资方式,一定是有内在逻辑的,这点一定要多思考.

2.贷后,一旦企业与你发生借贷关系.那么他的经营的方方面面都会在资金层面体现.对企业判断最困难的地方就是在于信息不对称.不对称包括了两方面,第一你不可能知道企业所有的信息,第二你不可能及时的知道企业的信息.征信作为贷后的一种非现场管理手段是非常好的.你一旦为企业建立起信息库就像淘宝购物,尽可能连续的记录企业信息.其中就包括了持续的借款担保信息,如果一个企业在你借贷期间的某个月发生了突然的大规模额度变化达到30%你就马上要进入现场了解,是什么导致了这个变化.是转贷？收贷？还是亏损导致的贷款平移.正常的企业经营应该是平稳的,任何突然的涨跌背后一定有一个合理地解释.依照法律上的一个名字,你是否能够“合理怀疑”推出结论.

3、信用是通过违约信息揭示的.违约信息最重要的意义是揭示了企业的契约精神,我们大概内部有个统计,曾经有较多违约记录的企业不管怎样解释（他会说最初是征信系统不完善后来是财务人员不尽职,老是忘了还款日等等.在最初发展人行征信系统的时候的确是经常发生,但2003年以后这种情况很少了）哪怕是企业的确忘了在还款日还款,第二天还上了还是证明企业的遵守契约的精神是不足的,这样的企业在一帆风顺时不会有任何问题,实际上无赖变有钱了也讲义气.但是一旦将来与你发生违约情况了,那么企业的主动偿债意愿会大大降低.而这样的企业也更容易在未来发生风险,一个连钱都不及时还的企业还会及时交货？及时付材料款？市场经济的基石就是契约精神,一个企业的精神在逻辑上时相同的.所以,违约记录较多的企业哪怕现在经营的再好也要有足够的风险意识.

以上两点只是简单论述.实际上征信的作用就像所有的对企业考察得出的信息一样,是大数据的一部分.我们所做的一切工作就是消除信息不对称,实际上如果你能像企业主一样做到及时的了解到企业经营状况的所有信息,那风险就变成可控了.但是,事实上这是完全不可能的.所以,温州金改要建立起民间登记信息,某种意义上就是完善征信系统,让企业透明度增强,也便于金融机构控制风险.

另外还有些辅助信息,什么法院的、排污的,这种人人能看懂的就不说了.总之就是一个结论,在与企业相关的信息中,征信的信息未必完整但基本真实,这是你最能肯定的信息,千万不要轻易错过,可能很多企业介绍的与财务信息业未必真实,眼见未必为实,但征信上的借款担保和违约信息一定要仔细研读.

实物工作吐槽完,发散一两点.

我国目前的征信条例还没有发布,实际上征信行业是个大行业,无非现在主要被央行垄断.银监也有个征信系统的,我在进出口银行看到过.在市场经济较为发达的国家,实际上征信就像一个人的身份证,因为他们的系统是相通的.如果你欠钱不还,办理签证都成问题.你刷不了信用卡,买不了房和车,应聘的时候被淘汰.我国据不完全统计,去年征信行业的总产值应该有20亿元左右,实际上征信也应该商业化（符合法律规定的商业化,因为涉及到太多的隐私问题）.可以为很多行业提供信息来降低经营风险.良好的征信服务有利于提高企业和个人的诚信,降低社会交易成本.所以,征信的未来,主要是指征信行业的发展和作用是相当广阔的.

实在不好意思,匆忙说两句,这两天太累,休息去了

征信的作用主要体现在哪些方面?

征信的作用主要体现在以下几个方面：d

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1. 评估借款人的信用风险d

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征信报告是评估借款人信用风险的重要依据。通过征信报告，银行可以了解借款人的还款记录、逾期记录、信用卡使用情况、担保情况等信息，从而评估借款人的信用风险。如果借款人的信用记录不佳，银行可能会拒绝其贷款申请或者提高贷款利率，从而减少信用风险。同时，征信报告也可以帮助银行确定借款人的还款能力和还款意愿，为贷款决策提供重要依据。d

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2. 监测借款人的信用状况d

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征信报告不仅可以帮助银行评估借款人的信用风险，还可以帮助银行监测借款人的信用状况。银行可以通过定期获取借款人的征信报告，了解借款人的还款情况和变化情况，及时发现信用问题，采取相应的管理措施，避免信用风险的发生。同时，借款人的信用状况也是银行决定是否为其提供续贷的重要依据。如果借款人的信用记录不佳，银行可能不再为其提供贷款服务，从而减少信用风险。d

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3. 提高银行的风险管理能力d

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征信报告可以帮助银行提高风险管理能力。通过对借款人的信用记录和借款行为进行监测和分析，银行可以及时发现信用问题和风险点，采取相应的管理措施，减少信用风险。同时，征信报告还可以帮助银行建立客户信用评级体系，对不同客户进行分类评级，制定不同的信贷政策和利率，并及时调整政策和利率，提高风险管理能力。d

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4. 促进金融市场的健康发展d

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征信报告可以促进金融市场的健康发展。通过征信报告，银行可以了解借款人的信用记录和借款行为，减少信用风险，从而促进金融市场的健康发展。同时，征信报告还可以帮助金融机构建立诚信机制，强化市场监管，防范金融风险，提高金融市场的透明度和稳定性。d

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总之，征信报告的作用是多方面的，不仅可以帮助银行评估借款人的信用风险，还可以监测借款人的信用状况，提高银行的风险管理能力，促进金融市场的健康发展。因此，征信报告在金融领域中具有重要的意义和价值，是银行信贷工作的重要参考资料之一。

《征信的作用主要体现在哪些方面?》

征信是一种评估个人信用状况的重要方式，它的作用主要体现在以下几个方面：

首先，征信可以帮助金融机构和其他借贷机构评估个人的信用风险。通过查询征信报告，金融机构可以了解借款者的信用历史，从而判断借款人是否具有良好的信用记录，以及是否有违约的可能性。

其次，征信可以帮助企业评估个人的消费能力。企业可以根据征信报告中的信息，了解个人的收入情况、负债情况以及个人的消费能力，从而决定是否向借款人发放贷款。

最后，征信可以帮助政府和企业识别欺诈行为。在申请贷款、开户等金融活动中，政府和企业都可以通过征信报告来识别欺诈行为，以防止欺诈行为的发生。

总之，征信在金融机构和企业的信用评估、消费能力评估以及欺诈行为识别方面，都起着重要的作用。