2015年央行对贷款基准利率进行下调，下面将为大家专门介绍一下公积金贷款计算的方式方法。
公积金贷款计算，要根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定，其中四个条件计算出的最小值就是贷款人最高可贷金额。
1.以还贷能力为依据的公积金贷款计算公式为：贷款额度=[（借款人或夫妻双方月工资总额+借款人或夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数40%-借款人或夫妻双方现有贷款月应还贷额]×12（月）×贷款年限。其中月工资总额=公积金月缴额/（单位缴存比例+个人缴存比例）；
2.以房屋价格为依据的公积金贷款计算公式为：贷款额度=房屋价格×贷款比例。其中贷款比例根据不同类型来确定，一般来说，购买房屋的建筑面积超过90平方米的，贷款额度不得超过所购房款的70%；建筑面积在90平米以下的，贷款额度不得超过所购房款的80%。
3.按照贷款最高额度计算，使用本人住房公积金申请贷款公积金贷款的，且符合其申请条件的，贷款最高限额为50万元；同时使用配偶住房公积金申请贷款的，且符合贷款申请条件的，贷款最高限额为70万元。
4.以公积金账户余额为依据的公积金贷款计算公式为：公积金贷款额度=借款人及参贷人公积金账户余额×20。
近年贷款利率调整表[1]
| 6个月 内(%) | 6个月至 1年(%) | 一年至 三年(%) | 三年至 五年(%) | 五年以 上(%) | 五年以 下(%) | 五年以 上(%) | ||
序 号 | 日期 | 短期 | 短期 | 中长期 | 中长期 | 中长期 | 个人住房公积金 贷款 | 个人住房公积金 贷款 |
1 | 2015-03-01 | 5.35 | 5.35 | 5.75 | 5.75 | 5.90 | 3.50 | 4.00 |
2 | 2014-11-22 | 5.60 | 5.60 | 6.00 | 6.00 | 6.15 | 3.75 | 4.25 |
3 | 2012-07-06 | 5.60 | 6.00 | 6.15 | 6.40 | 6.55 | 4.00 | 4.50 |
4 | 2012-06-08 | 5.85 | 6.31 | 6.40 | 6.65 | 6.80 | 4.20 | 4.70 |
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2016年2月17日，中国人民银行等三部门公布的通知决定，自21日起将职工住房公积金账户存款利率，由现行按照归集时间执行活期和三个月存款基准利率，调整为统一按一年期定期存款基准利率执行。
据了解，目前职工住房公积金账户存款按照归集时间区分利率档次，当年归集和上年结转的分别按活期存款和三个月定期存款基准利率计息，目前分别为0.35%和1.10%。此次调整后，职工住房公积金账户存款利率将统一按一年期定期存款基准利率执行，目前一年期定期存款基准利率为1.50%。
2014年住房公积金存贷款利率调整表[2]
单位：年利率%
公积金存贷调整对比表：
| 项 目 | 调整前利率 | 调整后利率 |
一、个人住房公积金存款 | ||
当年缴存 | 0.35 | 0.35 |
上年结转 | 2.60 | 2.35 |
二、个人住房公积金贷款 | ||
五年以下（含五年） | 4.0 | 3.75 |
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2012年7月6日利率调整前后公积金与人民币存款利率比较
| 2012年7月6日利率调整前后公积金与人民币存款利率比较 | |||||
公积金存款利率调整（后） | 人民币存款利率调整（后） | ||||
项目 | 年利率（%） | 调整幅度 | 项目 | 年利率（%） | 调整幅度 |
当年缴存（参照人民币活期存款利率） | 0.35 | -0.05 | 活期 | 0.35 | -0.05 |
上年结转（参照人民币整存整取三个月存款利率） | 2.60 | -0.25 | 整存整取 | ||
三个月 | 2.60 | -0.25 | |||
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2010年公积金贷款利率(10月20日利率，以贷款1万元为例)
| 月数 | 月利率(‰) | 年利率(%) | 月还款额 | 本息总额 | 总利息 |
12 | 3 | 3.6 | 到期一次还本付息 | 10360 | 360 |
24 | 3 | 3.6 | 432.471 | 10379.31 | 379.31 |
36 | 3 | 3.6 | 293.464 | 10564.7 | 564.7 |
48 | 3 | 3.6 | 224.005 | 10752.24 | 752.24 |
60 | 3 | 3.6 | 182.366 | 10941.94 | 941.94 |
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| 发布日期 | 5年以下（含5年） | 5年以上 | 上调百分点 |
1999年9月21日 | 4.14 | 4.59 | -3.51 |
2004年10月29日 | 3.78 | 4.23 | +0.18 |
2005年3月17日 | 3.96 | 4.41 | +0.18 |
2006年4月28日 | 4.14 | 4.59 | +0.18 |
2007年9月14日 | 4.77 | 5.22 | +0.18 |
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住房公积金贷款利率按照国家有关规定执行，贷款期限在1年以内的，实行合同利率，遇法定利率调整，不分段计息；贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整，于下年年初开始，按相应利率档次执行新的利率。
上调
2012公积金贷款利率表。从2012年6月8日起，开展利用住房公积金贷款支持保障性住房建设试点的城市，贷款利率按照五年期以上个人住房公积金贷款利率上浮10%执行。请各省、自治区住房和城乡建设厅立即将本通知转发相关住房公积金管理委员会、住房公积金管理中心执行。对利率调整后出现的新情况、新问题要及时处理并报我部。
下调
2022年9月，据北京日报客户端消息，中国人民银行决定，自2022年10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，5年以下（含5年）和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%。第二套个人住房公积金贷款利率政策保持不变，即5年以下（含5年）和5年以上利率分别不低于3.025%和3.575%。[4]
2022年10月1日起，成都下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，5年以下（含5年）和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%。第二套个人住房公积金贷款利率政策保持不变，即5年以下（含5年）和5年以上利率分别不低于3.025%和3.575%。[5]
2015年3月1日，央行决定降低贷款利率和存款利息，个人公积金贷款利率也有所调低，贷款5年以上，利率为4%；5年及以下，为3.5%。详情见下图：[3]
| 贷款期限 | 公积金贷款利率 | 调整前 |
5年以下（含） | 3.5% | 3.75% |
5年以上 | 4% | 4.25% |
[1] 贷款利率-最及时的存贷款数据查询-和讯银行[引用日期2018-12-18]
[2] 关于调整本市住房公积金存贷款利率的通知 · 上海市住房公积金网[引用日期2014-11-28]
[3] 公积金贷款利率下调 · 新浪[引用日期2015-09-14]
[4] 央行：下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点 · 今日头条-北京日报客户端[引用日期2022-09-30]
[5] 房产早报｜官宣！成都下调首套住房公积金贷款利率 · 今日头条-封面新闻[引用日期2022-10-11]
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